Resposta rápida
Lance é a oferta de antecipar parte da carta de crédito para ser contemplado antes do sorteio. No lance livre vence o maior percentual; no lance fixo o grupo define o percentual; no lance embutido você usa parte da própria carta, em geral até 30%. O valor do lance abate o saldo devedor, reduzindo o prazo ou a parcela.
Sorteio ou lance: as duas formas de contemplação
Todo mês, a assembleia do consórcio contempla participantes de duas maneiras. O sorteio depende da sorte e costuma usar os números da Loteria Federal. O lance depende de você: é a oferta de pagar antecipadamente uma parte da carta para receber o crédito antes.
A Lei 11.795/2008 prevê as duas formas, e cada grupo define no contrato como os lances funcionam. Por isso, antes de entrar em um grupo, vale perguntar quais tipos de lance ele aceita.
Lance livre
No lance livre, você oferece o percentual que quiser da carta de crédito, dentro do limite do grupo. Vence quem oferecer o maior percentual. Em caso de empate, o contrato define o critério, que costuma ser um sorteio entre os empatados.
É o lance mais disputado e o que mais depende de estratégia: ofertar pouco não contempla, ofertar demais imobiliza dinheiro sem necessidade.
Lance fixo
No lance fixo, o percentual é definido pelo grupo, por exemplo 25% ou 50% da carta. Todos que ofertam o mesmo percentual concorrem entre si, normalmente por sorteio. É mais previsível para quem já tem o valor separado.
Lance embutido
O lance embutido usa parte da própria carta de crédito como oferta. Você não precisa ter o dinheiro guardado, mas recebe um crédito menor. O limite é definido em contrato e costuma chegar a 30% da carta.
| Exemplo | Valor |
|---|---|
| Carta de crédito | R$ 300.000 |
| Lance embutido de 25% | R$ 75.000 |
| Crédito líquido para comprar o imóvel | R$ 225.000 |
O percentual é calculado sobre o valor total da carta. Quem usa o lance embutido precisa escolher um imóvel que caiba no crédito líquido, ou completar a diferença com recursos próprios.
O que acontece com as parcelas depois do lance
O valor do lance não é um custo extra: ele antecipa parcelas e abate o saldo devedor. Conforme as regras do grupo, você escolhe reduzir:
- o prazo, quitando as últimas parcelas; ou
- o valor da parcela, mantendo o prazo.
Para quem usa o consórcio em alavancagem patrimonial, reduzir a parcela costuma fazer mais sentido: o aluguel passa a cobrir uma fatia maior dela.
Lance com FGTS
No consórcio de imóvel, o FGTS pode ser usado para dar lance, com até 100% do saldo, desde que o imóvel seja residencial e para a sua moradia própria, entre outras regras. O FGTS não pode ser usado para imóvel de aluguel nem em consórcio de carro. Os detalhes estão no guia de FGTS no consórcio.
Como montar uma estratégia de lance
- Peça o histórico do grupo. Os percentuais vencedores das últimas assembleias mostram o patamar real.
- Combine fontes. Lance embutido mais recursos próprios aumenta o percentual sem descapitalizar.
- Defina o teto antes. Saiba quanto pode ofertar sem comprometer a reserva de emergência.
- Pense no imóvel. O crédito líquido depois do lance embutido precisa comprar o imóvel que você quer.
- Considere uma carta contemplada. Se o prazo é curto, comprar uma carta já contemplada pode sair melhor que um lance alto.
A Elevare acompanha as assembleias dos grupos dos clientes e ajuda a calibrar o lance a cada mês.
Perguntas frequentes
Se o meu lance não ganhar, eu pago alguma coisa?
Não. O lance é uma proposta. Você só paga se for contemplado por ele, e a cota continua concorrendo normalmente nos sorteios seguintes.
Lance embutido vale a pena?
Vale quando você não tem dinheiro guardado para ofertar e consegue comprar o imóvel com o crédito líquido que sobra. Se a carta de R$ 300 mil vira R$ 225 mil depois de um lance embutido de 25%, o imóvel precisa caber nesse valor ou você completa com recursos próprios.
O lance diminui a parcela?
O lance abate o saldo devedor. Conforme as regras do grupo e a sua escolha, isso reduz o número de parcelas restantes ou o valor de cada parcela.
Posso dar lance com o FGTS?
Sim, no consórcio de imóvel residencial para moradia própria, usando até 100% do saldo, desde que você cumpra as regras do FGTS. Não vale para imóvel de aluguel nem para consórcio de carro.
Como sei qual percentual de lance costuma ganhar?
A administradora informa o histórico das assembleias do grupo, com os percentuais vencedores. Esse dado é o ponto de partida para definir a oferta.
Fontes
- Santander: como funciona o lance no consórcio
- Sicredi: lance embutido no consórcio
- Serasa: lance embutido, como funciona e quando vale a pena
- Caixa Consórcio: uso do FGTS
- Lei 11.795/2008 (Lei dos Consórcios)
Conteúdo informativo, revisado em 5 de outubro de 2026. Simulações são ilustrativas e não garantem rentabilidade. Regras de crédito, consórcio e seguro dependem do contrato e da análise de cada instituição.
